子供の保険は必要？加入すべきタイミングと選び方のポイントを徹底解説

こんなお悩みはありませんか？ 子供の保険は、万が一の時の医療費負担を軽減し、教育資金の準備にも役立ちます。

家庭の状況に合わせて適切な保険を選ぶことで、子育ての経済的な不安を和らげることができるでしょう。 

そこで、本記事では、子供の保険に関心がある親御さんに向けて、保険の必要性や種類、選び方のポイントについて解説します。

加入の判断や保険選びの参考として、ぜひ最後までお読みください。

 子供も保険は必要？加入するべきかは人による

子供に保険が必要かどうかは、その家庭の状況や価値観によります。

ここでは、子供に保険をかける際の考慮すべきポイントを具体的に説明します。

まず、子供に保険をかけるメリットとして、万が一の医療費負担の軽減が挙げられます。

例えば、突然の病気や怪我で高額な治療費が必要になった場合でも、保険があれば経済的な負担を軽減することができます。

また、将来的に加入が難しくなるリスクを避けるために、健康なうちに保険に加入することも有効です。

一方で、デメリットとしては、保険料の負担が家計に重くのしかかる可能性があります。

特に、必要性が低い場合や公的支援が充実している地域では、保険料が無駄になることも考えられます。

また、保険に加入することで得られる保障が実際には利用されないまま終わることも少なくありません。

最終的に、子供に保険をかけるかどうかは、各家庭の経済状況や価値観に依存します。

公的支援が充実している地域では、保険に頼らずに済むケースも多いため、自分たちの生活環境をよく見直して判断することが重要です。

また、保険に対する理解を深め、どのような保障が必要かを明確にすることが、最適な選択につながるでしょう。

 子供に保険が必要ないと考えられる理由

子供に保険を掛ける必要がないと考える人もいます。

その理由としては以下の3つが挙げられます。

それぞれ詳しく見ていきましょう。

 子供の入院リスクは他の年代と比較すると低い

まず、子供の入院リスクは他の年代と比較して非常に低いことが挙げられます。一般的に、子供は健康であり、重篤な病気や慢性的な疾患にかかることは稀です。

厚生労働省が発表した「令和2年(2020 年)患者調査の概況」によると、0歳児の受領率は高く入院する比率はやや高いものの、それ以降となると大人に比べて子供が入院する可能性が低くなっています。

そのため、子供のために高額な保険料を支払う必要性が低いと考えられます。

 子供は入院しても短期間で退院できるケースが多い

次に、子供は入院したとしても、通常は短期間で退院できるケースが多いことが理由として挙げられます。

子供の体は回復力が強く、感染症や軽度の怪我などに対する治癒速度が速いです。

厚生労働省が発表している「令和2年(2020年)患者調査(概数)」によると0〜14歳の平均在院日数が短いことがわかります。

そのため、医療保険がカバーするような長期入院や高額な医療費が発生するリスクが低いのです。

結果として、保険の必要性を感じない家庭も少なくありません。

 公的な保証制度が充実している

公的な保証制度が充実していることも、子供に保険が必要ないと考えられる大きな理由の一つです。

日本では、多くの自治体が子供の医療費を助成しており、自己負担額が非常に低く抑えられています。

例えば、入院時の食事療養費や一部の医療サービスは無料または低額で提供される場合があります。

こうした公的支援により、保険に加入せずとも子供の医療費負担を軽減できるため、保険の必要性がさらに低くなります。

親としても、まずはこうした公的制度を最大限に活用することを検討するのが賢明です。

 子供におすすめの保険の種類と選び方

子供に保険を掛ける場合、その目的に合わせて適切な保険を選ぶことが大切です。

ここでは、子供におすすめの保険の種類と、その選び方についてご紹介します。

主な保険の種類は以下の4つです。

それぞれの特徴を見ていきましょう。

 医療保険

医療保険は、病気や怪我で入院や手術が必要になった場合の費用をカバーします。

子供の医療保険には、公的医療保険ではカバーされない先進医療や特定の治療法に対応するものもあります。

選ぶ際には、保障内容が充実しているか、保険料が家計に無理なく支払える範囲であるかを確認しましょう。

また、保険会社の信頼性やサポート体制も重要なポイントです。

 学資保険

学資保険は、子供の教育資金を計画的に準備するための保険です。

子供が進学する際には、入学金や授業料などの多額の費用がかかります。学資保険に加入しておけば、計画的に資金を積み立てることができ、教育費負担を軽減できます。

ただし、金利の影響を受けるため、低金利の時代では利回りが低くなる可能性もあることに注意が必要です。

学資保険については「【必見】学資保険の選び方！おすすめ商品を徹底比較」をご覧ください。

 傷害保険

傷害保険は、子供のケガによる治療費や後遺障害への補償を目的とした保険です。

成長過程にある子供は、学校生活やスポーツ活動などでケガをするリスクが高いと言われています。

傷害保険があれば、高額な治療費の負担を軽減できます。

ただし、保険の対象となるケガの範囲や、補償額には商品ごとに違いがあるため、よく確認することが大切です。

 個人賠償責任保険

個人賠償責任保険は、子供が他人に怪我をさせたり、他人の財物を壊してしまった場合の賠償金をカバーします。

日常生活の中で予測できない事故に備えるための保険です。

選ぶ際には、補償金額や適用範囲、保険料を確認することが重要です。

また、他の保険とセットで契約することで割引が適用される場合もあるため、保険会社のプランをよく調べましょう。

 子供の保険選びで重視すべきポイント

子供の保険を選ぶ際は、以下のポイントを重視しましょう。

これらを総合的に判断し、自分の家庭に最適な保険を選ぶことが大切です。保険のプロである保険代理店などに相談するのも良い方法の一つと言えるでしょう。

 子供の保険の加入率と平均費用

子供に保険を掛けるべきか検討する際には、世間一般の加入状況や平均的な費用を知っておくことも参考になるでしょう。

ここでは、子供の保険の加入率と、保険にかかる平均費用についてご紹介します。

 子供の保険の加入率

一般社団法人生命保険協会の「令和3年度 生命保険に関する全国実態調査」によると、18歳未満の子供がいる世帯の保険加入率は以下の通りです。

	2021年(令和3年)	2018年(平成30年)	2015年(平成27年)	2012年(平成24年)	2009年(平成9年)
全生保	46.7%	51.1%	52.9%	54.8%	55.0%
民保	19.3%	18.5%	22.2%	22.1%	22.4%
かんぽ生命	4.7%	5.5%	5.9%	4.5%	2.3%
簡保	1.8%	3.1%	4.9%	9.0%	14.5%
JA	2.9%	2.6%	2.6%	3.5%	4.3%
県民共済・生協等	18.1%	18.7%	19.7%	19.4%	16.6%

2021年度における子供の保険への加入率は46.7%に達しています。

これは、多くの親が子供の将来に備え、一定の保障を確保するために保険に加入していることを示しています。

 子供の保険にかかる平均費用

次に、子供の保険にかかる平均費用についてです。

子供の保険料は、保険の種類や保障内容、加入時期などによって異なりますが、一般的な医療保険の月額保険料はおよそ2,000円から20,000円程度です。

一般社団法人生命保険協会の「令和3年度 生命保険に関する全国実態調査」によると、以下のような結果となっています。

年間保険料	割合
6万円未満	37.1%
6〜12万円未満	19.5%
12〜18万円未満	22.0%
18〜24万円未満	4.4%
24〜30万円未満	6.3%
30〜36万円未満	4.4%
36〜42万円未満	0.6%
42〜万円以上	5.0%
不明	0.6%
平均	16万円

傷害保険や個人賠償責任保険は比較的安価であり、月額500円から1,000円程度で加入できる場合が多いです。

総じて、子供の保険にかかる費用は家計に大きな負担をかけるものではありませんが、適切な保障内容を選ぶことが重要です。

 子供の保険に加入する最適な時期は？

子供の保険に加入する際、どのタイミングで加入するのがベストなのでしょうか。

保険の種類によって、最適な加入時期は異なります。ここでは、医療保険と学資保険への加入時期について解説します。

 医療保険への加入時期

子供の医療保険への加入時期は、なるべく早い段階が理想的です。

特に、生後間もなくから加入することで、将来的な病気や怪我に備えることができます。

新生児期や幼少期は、予期せぬ病気や怪我が発生しやすく、その際の医療費負担を軽減するためにも、早めの加入が推奨されます。

また、早期に加入することで保険料が安くなる場合も多いです。

一方で、自治体の医療助成制度が充実している場合は、その助成制度を活用しつつ、必要に応じて追加で医療保険に加入するタイミングを見極めることが重要です。

 学資保険への加入時期

学資保険は、将来の教育費を計画的に準備するための保険です。

最適な加入時期は、子供が生まれてからできるだけ早い段階が理想です。

これは、保険料の支払い期間を長く設定できるため、月々の負担を軽減することができるからです。

また、早期に加入することで、返戻率（受け取る保険金の割合）が高くなる傾向があります。

具体的には、子供が0歳から3歳までの間に加入することが一般的です。

ただし、家庭の経済状況や教育プランに応じて、加入時期を柔軟に考えることも重要です。

 子供の保険は本当に必要？ファイナンシャルプランナーからのアドバイス

子供に保険を掛けるべきかどうか、悩んでいる親御さんも多いのではないでしょうか。

ここでは、ファイナンシャルプランナーの視点から、子供の保険の必要性について考えていきます。

ファイナンシャルプランナーの多くは、子供の保険加入について、一概に必要だとも不要だとも言えないと考えています。

家庭の状況に応じて、メリットとデメリットを比較検討する必要があるためです。

子供の保険のメリットとデメリットとしては、以下のような点が挙げられます。

これらのメリット・デメリットを踏まえた上で、以下のようなアドバイスがあります。

特に、子供の保険は長期の契約になることが多いため、各家庭の経済状況に応じた保険プランを選ぶことが重要です。

例えば、収入が安定している家庭では、将来的なリスクに備えて包括的な保険プランを選ぶことができます。

一方、収入が不安定な家庭では、最低限の保障に絞った保険プランを選ぶことで、保険料の負担を軽減することができます。

家計の状況や公的支援制度を踏まえ、無理のない範囲で保障を確保することが大切です。

 子供の保険加入に関するよくある質問

子供の保険加入に関して、多くの親御さんが疑問に感じるポイントがあります。

ここでは、よくある質問について、一つずつ丁寧に解説していきます。

 子供の保険料は誰が負担するの？

子供の保険料は、基本的には親が負担することになります。

ただし、祖父母などが孫の保険料を負担するケースもあります。保険料の負担者は、家庭の事情に合わせて決めていく必要があるでしょう。

 子供の保険は一生涯続けるべき？

子供の保険を一生涯続ける必要があるかどうかは、保険の種類によって異なります。

医療保険や傷害保険は、子供の健康状態や生活環境に応じて、必要な期間だけ継続するのが一般的です。成人後は、自分に合った保険に切り替えていくことになるでしょう。

一方、学資保険は、子供の教育資金を準備するための保険です。子供が進学するタイミングまで継続することが多いでしょう。

いずれにしても、子供の成長に合わせて、保険の必要性を見直していくことが大切だと言えます。

 親の保険に子供特約を付ける方法は？

親の保険に子供特約を付ける方法は、保険会社や商品によって異なります。

一般的には、以下のような手順で子供特約を付けることができます。

子供特約を付ける際は、特約の保障内容や保険料、子供の加入年齢などを確認しておく必要があります。また、親の保険の契約内容によっては、子供特約を付けられない場合もあるので注意しましょう。

まとめ：子供の保険は家庭の状況に合わせて慎重に検討しよう

本記事のポイントをまとめると、以下の3点になります。

子供に保険を掛けるべきかどうかは、一概には言えない難しい問題です。家庭によって、子供の健康状態や教育方針、経済的な事情は異なるからです。

保険に加入することで、万が一の際の経済的な備えができる一方で、保険料の支払いが家計の負担になることも事実です。

また、子供の成長に伴って、必要な保障内容も変化していきます。

したがって、子供の保険加入は、各家庭の状況に合わせて慎重に検討する必要があります。

これらの点を総合的に判断し、自分の家庭に最適な選択をしていくことが大切だと言えるでしょう。

保険加入に迷った時は、周囲の意見に流されるのではなく、家族でよく話し合うことが大切です。

必要に応じて、プロの保険アドバイザーなどに相談するのも良い方法だと言えます。